노후를 위해 필수로 챙겨야하는 연금저축펀드

노후 준비를 위한 방법 중 BEST!

흔히 연금저축이라는 말을 들어본 적이 있을 것이다. 연금저축이란 무엇일까?

경제활동을 통해 소득을 얻기 힘든 노후를 위해 경제활동기간 동안 벌어들인 소득의 일부를 적립하는 제도를 연금이라고 한다.

연금의 종류에는 크게 국민연금과 개인연금으로 나눌 수 있다.

국민연금은 월급을 받을 때 일정부분 (약 9%)을 제하고 받으면서 자동적으로 납부가 되는 방식이다.

개인연금은 연금저축과 연금보험으로 나누어진다. 연금저축과 연금보험은 세제혜택을 받는 시점으로 종류가 나뉜다. 연금저축은 1년에 최대 400만원까지 연봉에 따라 (5500만원 기준) 13.2% ~ 16.5% (최대 66만원) 만큼 세액공제를 받을 수 있다. 하지만 추후에 연금을 수령할 때 수령액의 3.3% ~ 5.5% 만큼의 연금소득세가 부가된다. 반면 연금보험의 경우에는 납입시 세액공제는 없지만 연금을 수령할 때 연금소득세가 면제된다.

이번 글에서는 연금저축에 관해서 알아보고자 한다.

연금저축에는 다시 3가지로 분류된다.

• 연금저축신탁: 은행에서 운영하는 상품으로 원금이 보호되며 채권 비중이 높아 안정성이 높고 수익률은 낮은 편이다. 2021년 6월 6일 기준으로 판매되고있는 상품이 없다.
• 연금저축보험: 보험사에서 운영하는 상품으로 원금이 보호되며 시중 금리에 따라 수익을 얻기 때문에 안정성이 높고 수익률이 낮다.
• 연금저축펀드: 증권사에서 운영하는 상품으로 원금이 보호되지 않으며 투자를 기반으로 수익을 얻기 때문에 안정성은 낮지만 수익은 높다.

연금저축은 어떤 장단점을 가지고 있을까?

연금저축의 장점은 크게 2가지가 있다. 위에서 언급한 대로 1년에 400만원 한도로 최대 66만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 아무것도 하지 않아도 1년에 66만원의 수익금이 자동적으로 발생된다. 다음은 과세이연의 혜택이 있다. 일반적인 투자상품은 수익의 15% 정도를 세금으로 납부해야 한다. 하지만 연금저축의 경우에는 수익에 의한 세금을 납부하지 않기 때문에 복리의 효과를 더 크게 받을 수 있다.

연금저축의 단점은 출금이 어렵다는 점이다. 급하게 돈이 필요해 연금저축을 해지하고 일시금을 수령하게 되면 연금저축기간 동안 세액공제 혜택과 과세이연 혜택을 통해 받았던 수익금을 모두 돌려주어야 한다. 보유금의 약 15% 가 세금으로 부가된다. 하지만 급하게 돈이 필요할 때에는 연금저축을 담보로 대출을 받을 수 있는 상품도 있다. 이를 통해 15% 세금을 줄일 수 있다.

 

 

그렇다면 우리는 이 3가지 중 어떤 상품을 가입하는 것이 좋을까?

답은 연금저축펀드를 가입하는 것이 좋다.

상품명	장래 예상적립률(%)
	공시이율
	15년	20년	30년
한화생명 b연금저축보험 무배당	117.56	127.02	167.04
한화생명 연금저축미래로기업복지연금보험	113.06	120.10	148.89
한화생명 연금저축하이드림연금보험(계좌이체용)	112.17	118.88	147.38
한화생명 연금저축하이드림연금보험	109.93	117.27	145.37
한화생명 연금저축스마트하이드림연금보험	111.71	118.76	147.22
한화생명 e연금저축보험 무배당	119.27	128.68	169.23

위 표는 2021년 6월 6일 기준 판매되고 있는 연금저축보험들의 예상 수익률이다. 대부분 7년 이전에는 각종 수수료와 사업료 명목으로 수익률이 총 1~3% 발생된다. 1년에 약 0.2%의 수익률을 가져다주는 셈이다. 그리고 15년과 20년은 연평균 수익률 약 1%미만, 30년은 연 평균 수익률 1%를 약간 상회한다. 

반면 연금저축펀드의 경우에는 운용자의 능력에 따라 수익률이 크게 변동이 있다. 하지만 자산배분을 통한 투자를 활용해도 연평균 수익률 7%의 수익률을 볼 수 있는것과 비교하면 연금저축보험의 수익률은 현저히 낮다.

불경기에도 수익을 보는 방법이 있다? 자산배분의 중요성! (tistory.com) <- 자산배분에 관한 이전 글

연금저축신탁과 연금저축보험은 안정성이 높지만 수익률이 낮다 (약 1년에 1~2%) 하지만 이 수익도 연금저축 상품을 운영하기위한 수수료과 사업료로 많은 비용이 지출되기 때문에 결과적으로 수익률이 1년에 1% 이하로 매우 낮을 가능성이 높다. 하지만 연금저축펀드의 경우에는 연 평균 수익률이 7%정도 되기 때문에 수수료를 제외해도 높은 수익을 가져다 줄 수 있다.

우리는 많은 돈을 모아야만 편안한 노후를 즐길 수 있다. 비록 연금저축신탁과 연금저축보험이 안정성이 높아 노후를 위한 상품으로 좋아 보이지만 투자를 공부한다면 연금저축펀드를 통해서 훨씬 큰 초과 수익을 얻을 수 있다. 노후를 위해 투자 공부를 게을리하지 말고 연금저축펀드를 통해 행복한 노후를 즐겨보자.