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대출 갈아타기 비용은 넷인데, 그중 하나는 실행일에야 정해진다 대출을 더 싼 곳으로 갈아탈 때 드는 돈은 중도상환수수료 하나가 아니다. 집을 담보로 잡힌 대출이라면 항목이 넷이고, 그중 하나는 계약할 때 알 수 없다. 은행이 대출을 실행하는 날에야 금액이 확정된다.갈아타기는 흔히 「빚을 줄이는 일」로 묶이지만 그게 아니다. 원금은 그대로 있고 그 원금에 붙는 금리만 바뀐다. 새 은행에서 돈을 빌려 옛 은행에 갚는 것이라 새 대출을 하나 받는 일이고, 새로 받는 것이니 비용이 붙는다. 이번 글에서는 갈아탈 때 실제로 나가는 돈이 무엇무엇이고 그 돈이 몇 달 만에 회수되는지에 대해서 알아보고자 한다.신용대출은 한 달 남짓이면 본전이다먼저 담보가 없는 신용대출부터 본다. 나가는 돈이 둘뿐이라 계산이 깨끗하다.첫째는 중도상환수수료다. 약속한 기간을 못 채우고 미리 갚을 때.. 2026. 9. 18.
리볼빙은 계속 쓰면 잔액이 월 사용액의 아홉 배에서 멈춘다 리볼빙을 켜둔 채 카드를 계속 쓰면 잔액은 줄지도, 끝없이 늘지도 않고 어느 자리에서 멈춘다. 그 자리를 정하는 것은 카드사가 아니라 내가 한 달에 쓰는 금액과, 카드값 중 최소한 얼마를 낼지 미리 정해둔 약정결제비율이다. 그 비율이 10%라면 멈추는 자리는 월 사용액의 아홉 배다.리볼빙은 이번 달 카드값 중 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘기는 약정이다. 넘어간 돈에는 2026년 7월 기준으로 연 16%대에서 18%대가 붙는다. 그런데 「이번 달에 얼마를 내는가」가 남아 있는 잔액이 아니라 잔액에 이번 달 카드값을 더한 금액을 기준으로 정해진다. 이 한 줄이 잔액의 끝을 정한다. 이번 글에서는 리볼빙이 어떤 산식으로 돌아가는지, 그래서 잔액이 언제 줄고 언제 안 줄어드는지에 대해서 알아보고자 한다.카.. 2026. 9. 18.
빚 갚는 순서는 금액이 아니라 금리로 정한다, 수수료는 그다음이다 빚 갚는 순서는 잔액이 아니라 금리로 정한다. 여럿이면 금리가 높은 것부터다. 작은 빚부터 없애는 쪽이 홀가분하지만, 같은 돈을 같은 기간에 넣어도 총이자가 달라진다. 중도상환수수료는 남은 기간만큼만 붙고 수수료율도 낮아져서, 두 빚의 금리 차이가 1%포인트만 돼도 그 순서를 뒤집지 못한다.빚을 갚을지 굴릴지는 이미 정했다고 치자. 그 갈림은 대출을 빨리 갚는 게 항상 유리할까에서 다뤘다. 갚기로 하고 나면 다음 질문이 온다. 카드사에서 빌린 카드론, 은행 신용대출, 그리고 한도 안에서 꺼내 쓰고 쓴 만큼만 이자가 붙는 마이너스통장이 같이 있을 때 이번 달 100만원은 어디에 넣어야 하나? 이번 글에서는 빚 갚는 순서가 어디서 갈리는지, 그리고 수수료가 그 계산에 어떻게 들어오는지에 대해서 알아보고자 한.. 2026. 9. 17.
ISA에 국내주식을 담으면, 차익은 계산에 안 들어가고 손실만 들어간다 ISA에 국내주식을 담으면 팔아서 남긴 차익은 세금 계산에 아예 안 들어가고, 팔아서 난 손실은 들어가서 배당과 이자에 붙을 세금을 줄인다. 「ISA에 넣으면 주식 차익이 비과세」라는 말은 틀린 것이 아니라 뜻이 없는 말이고, 담을 이유는 다른 데에 있다.ISA를 열고 나면 무엇을 담을지가 문제가 된다. 국내주식을 두고는 두 말이 돈다. 「ISA에 넣으면 비과세라 좋다」와 「어차피 비과세라 넣을 이유가 없다」다. 둘 다 차익만 보고 하는 말이다. 국내주식을 ISA에서 직접 사고팔 수 있는 종류는 중개형뿐이니, 아래는 중개형 계좌의 이야기다. 이번 글에서는 ISA의 세금 계산에서 국내주식이 어떻게 다뤄지는지, 그래서 담을 이유가 있다면 무엇인지에 대해서 알아보고자 한다.차익은 계산에 없다ISA가 세금을 깎.. 2026. 9. 17.
ISA 중개형·신탁형·일임형 차이, 담을 수 있는 것은 같고 누가 사느냐가 다르다 ISA 종류 셋은 담을 수 있는 상품 목록이 같다. 갈리는 것은 계약이고, 계약이 정하는 것은 「누가 사느냐」다. 국내주식을 내 손으로 골라 사고파는 계약은 중개형 하나뿐이라, 주식을 직접 담으려면 중개형이 된다.ISA를 만들려고 증권사 앱을 열면 「중개형」이라는 이름부터 보이고, 은행 창구에서는 「신탁형」 이야기를 듣는다. 이름은 셋인데 무엇이 다른지는 잘 설명되지 않는다. 대개 「중개형은 주식이 되고 신탁형은 안 된다」 정도로 듣고 고르는데, 그 차이가 어디서 나오는지를 알면 고르는 기준이 하나로 줄어든다. 이번 글에서는 ISA 종류 셋이 어디서 갈리는지, 그래서 처음 만드는 사람이 무엇 하나만 보고 고르면 되는지에 대해서 알아보고자 한다.종류는 「누구와 무슨 계약을 맺나」로 갈린다ISA의 세금 혜택.. 2026. 9. 16.
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